摘要：据不完全统计，截至目前，全国已经有超过20个城市出台政策，允许购房人提取公积金用于支付首付款及购房款。有的城市力度还更大一些，允许配偶及其直系亲属的公积金支付购房首付款。最近两年公积金的政策不断，总的趋势是：公积金的功能越来越多，公积金越来...
据不完全统计，截至目前，全国已经有超过20个城市出台政策，允许购房人提取公积金用于支付首付款及购房款。
有的城市力度还更大一些，允许配偶及其直系亲属的公积金支付购房首付款。
最近两年公积金的政策不断，总的趋势是：公积金的功能越来越多，公积金越来越类似于一种特殊存款。公积金可贷可提的作用更加明显。
第一，公积金贷款额度在提高。比如厦门对于多子女家庭购买首套自住房，公积金贷款额度加10万元。北海也对多子女家庭购房住房公积金贷款额度提升。
第二，公积金贷款的利率更低。公积金贷款的利率明显比商业贷款要低，近期公积金贷款利率又有下调。此前，央行已经宣布自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。
第二，公积金的提取更便捷。以前只有买房才能提取，现在租房也可以了，说不定以后生病也可以提取了，而且基本上都是在线上操作，不需要跑柜台。
所以关键时刻公积金能起到救急作用。缺钱时可以使用公积金贷款，实在贷不到就用公积金里的余额，因为余额就相当于你的一种强制储蓄。
疫情之下，大家收入下降，很多人原来固有的收支模式越来越行不通。原来房贷占了家庭收入50%，再加上日常支出、孩子教育、父母赡养等支出，每月赚来的钱几乎所剩无几。这种情况在经济环境比较好，收入稳定下是可以做一个闭环的。但一旦收入下降或失业没有收入，每月的支出却没变，最后轻一点的会影响生活质量，重的会让家庭陷入困境。
所以这次疫情给我们上了一个很重要的课。一定要给家庭准备一笔备用金，关键时刻能派生用场。
家庭的资金分配，1、至少有10%（或者1万元以上）是随时能支取的。2、至少有30%的资金的3个月内能支取的。3、其它的一部分资金可以做一些进攻性理财或者期限较长的理财。
公积金从流动性角度来说应该是介于上面的第1和第2点之间，这样还是不错的，公积金提现一般3、4天就可以到账。从收益性角度则是弱于第3点，公积金存款利率是1.5%左右，这个收益只能说是一般。
每个家庭都要给未来存点钱，存的这部分钱一方面要考虑流动性，另一方面也要考虑收益性。就目前的市场来说还有比较高收益的产品是部分银行的现金类理财、银行理财产品还有保险公司的年金险、增额终身寿以及万能险，它们的收益一般在3%-3.5%左右。
除了银行现金类理财外，其它产品要想获得收益只能牺牲一部分流动性，比如需要存个1年、2年甚至10年、15年。
所以家庭存钱一般的做法是一部分存短期获取比较高的流动性，一部分存长期获取较高收益。
目前房产投资已经过去，全国80%的房子都失去了投资价值，依靠房产赚大钱的可能性越来越小，唯有踏踏实实给自己存点钱才是正道，才最有安全感。
我一直建议，最好提前锁定一些长期固定收益的理财产品，因为利率一直在降，自己把收益锁定，将来怎么降都与自己无关.....
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